A maioria dos usu\u00e1rios do cheque especial \u00e9 da faixa renda mais baixa, de at\u00e9 dois sal\u00e1rios m\u00ednimos, concluiu o Banco Central (BC) no Relat\u00f3rio de Economia Banc\u00e1ria, divulgado na \u00faltima semana. Segundo o BC, 44% dos usu\u00e1rios do cheque especial t\u00eam renda de at\u00e9 dois sal\u00e1rios m\u00ednimos. Acima de dois sal\u00e1rios m\u00ednimos at\u00e9 cinco, s\u00e3o 33,5% dos usu\u00e1rios dessa modalidade de cr\u00e9dito. Entre mais de cinco at\u00e9 10 sal\u00e1rios m\u00ednimos, 13,8%, e acima de 10 sal\u00e1rios m\u00ednimos, 8,8%.<\/p>\n
No relat\u00f3rio, o BC diz que \u201co cheque especial se destaca n\u00e3o apenas por ser um produto com taxas de juros elevadas (m\u00e9dia de 312,6% ao ano nas opera\u00e7\u00f5es concedidas em dezembro de 2018), mas tamb\u00e9m pelo fato de sua oferta ocorrer de forma praticamente autom\u00e1tica nos casos de limite de cr\u00e9dito pr\u00e9-aprovado.<\/p>\n
Essas caracter\u00edsticas proporcionam ao usu\u00e1rio maior facilidade, agilidade e conveni\u00eancia de acesso, ao contr\u00e1rio de outras modalidades de cr\u00e9dito, tais como empr\u00e9stimos e financiamentos, em que o processo de an\u00e1lise de risco e aprova\u00e7\u00e3o geralmente demanda maior tempo. Por outro lado, surge a d\u00favida se os usu\u00e1rios realmente internalizam, em suas decis\u00f5es de tomada de cr\u00e9dito, os custos envolvidos nessa conveni\u00eancia de acesso ao cr\u00e9dito por meio do cheque especial\u201d.<\/p>\n
Na \u00faltima segunda-feira (27), o presidente do BC, Roberto Campos Neto, afirmou que o cheque especial, com seu custo alto, \u201cpenaliza mais a parte da popula\u00e7\u00e3o de renda baixa\u201d. Ele enfatizou a import\u00e2ncia da educa\u00e7\u00e3o financeira para ajudar os superendividados.<\/p>\n
Os dados por escolaridade indicam que os brasileiros com ensino m\u00e9dio completo s\u00e3o os que mais usam o cheque especial (46,3%). O uso por outras faixas de escolaridade s\u00e3o: Fundamental incompleto, 7,5%; Fundamental completo,7,5%; M\u00e9dio incompleto, 4,8%; e a partir de superior incompleto, 34%. \u201cOs usu\u00e1rios com n\u00edvel mais alto de escolaridade \u2013 a partir de ensino superior incompleto \u2013 endividam-se menos no cheque especial em rela\u00e7\u00e3o ao total das suas d\u00edvidas no Sistema Financeiro Nacional\u201d, diz Banco Central.<\/p>\n
Em dezembro de 2018, o saldo total do cheque especial totalizou R$ 21,98 bilh\u00f5es, dos quais R$ 3,38 bilh\u00f5es estavam inadimplentes. Esse n\u00edvel de inadimpl\u00eancia de 15,36% \u00e9 bem superior \u00e0 m\u00e9dia do total de opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito para pessoas f\u00edsicas, 3,25%, destacou o BC.<\/p>\n
Segundo o BC, no final do ano passado, aproximadamente 16,8% dos usu\u00e1rios de cheque especial estavam inadimplentes em pelo menos um produto de cr\u00e9dito e 8,8% estavam inadimplentes no pr\u00f3prio cheque especial. \u201cOs percentuais de inadimpl\u00eancia caem quanto maiores os n\u00edveis de escolaridade, de renda e idade dos tomadores. Uma vez que baixa escolaridade e baixa renda est\u00e3o interligadas, \u00e9 dif\u00edcil saber se a maior inadimpl\u00eancia \u00e9 resultado do n\u00e3o entendimento das caracter\u00edsticas do produto (quest\u00e3o educacional) ou do seu custo elevado (quest\u00e3o de renda) ou ainda de uma combina\u00e7\u00e3o dos dois\u201d.<\/p>\n
O valor m\u00e9dio de utiliza\u00e7\u00e3o do cheque foi de cerca de R$1.310 em dezembro de 2018, valor inferior ao registrado em dezembro de 2016 (R$1.410) e em dezembro de 2017 (R$1.359). Em dezembro de 2018, o gasto m\u00e9dio mensal com juros ficou em R$ 136,00, valor 5,9% superior ao registrado em dezembro de 2017 (R$128,40).<\/p>\n
Em rela\u00e7\u00e3o \u00e0 recorr\u00eancia na utiliza\u00e7\u00e3o do cheque especial, ao longo de 2018, 19,5% do total de usu\u00e1rios do per\u00edodo utilizaram o cheque especial em todos os 12 meses do ano. O BC destacou ainda que mais de 50% dos usu\u00e1rios desse instrumento tomaram esse cr\u00e9dito em mais de seis meses. Os que utilizaram somente uma vez no ano correspondem a 12,2% do total de usu\u00e1rios.<\/p>\n
Segundo o BC, o cheque especial tem \u201cparticipa\u00e7\u00e3o modesta\u201d na carteira de cr\u00e9dito do sistema banc\u00e1rio, com menos de 1% do total, mas foi respons\u00e1vel por aproximadamente 10% da margem de juros l\u00edquida (descontada a provis\u00e3o para inadimpl\u00eancia). \u201cPor outro lado, mesmo existindo a possibilidade de redu\u00e7\u00e3o de margens de juros por parte das institui\u00e7\u00f5es financeiras, enfatiza-se a import\u00e2ncia de os usu\u00e1rios banc\u00e1rios adequarem a utiliza\u00e7\u00e3o do cheque especial ao perfil emergencial dessa modalidade, tendo consci\u00eancia dos custos gerados diante de suas caracter\u00edsticas e, sempre que poss\u00edvel, selecionar alternativas de cr\u00e9dito \u201cn\u00e3o rotativo\u201d, orienta o BC.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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