O uso do cheque especial, modalidade de cr\u00e9dito mais cara para as fam\u00edlias, continua alto \u2013 mesmo ap\u00f3s o an\u00fancio da autorregula\u00e7\u00e3o, estrat\u00e9gia adotada por bancos h\u00e1 pouco mais de um ano.<\/p>\n
A medida entrou em vigor em julho de 2018 e estabelece a oferta autom\u00e1tica de parcelamento mais barato para consumidores que usam mais de 15% do limite por 30 dias consecutivos.<\/p>\n
A oferta \u00e9 feita nos canais de relacionamento e \u00e9 o cliente quem decide se adere \u00e0 proposta. Caso n\u00e3o aceite, um novo contato \u00e9 feito a cada 30 dias.<\/p>\n
N\u00fameros<\/strong> No caso das concess\u00f5es, o cheque especial (R$ 30,885 bilh\u00f5es) foi respons\u00e1vel por 18,4% do cr\u00e9dito liberado pelos bancos para as fam\u00edlias (R$168,2 bilh\u00f5es) em junho deste ano. No mesmo m\u00eas de 2018, o percentual era 20,4%, com concess\u00f5es do cheque especial em R$ 30,721 bilh\u00f5es.<\/p>\n J\u00e1 a taxa de juros subiu de 304,9% ao ano (12,4% ao m\u00eas) em junho de 2018 para 322,2% ao ano (12,8% ao m\u00eas) em junho deste ano \u2013 modalidade mais cara do cr\u00e9dito livre, em que os bancos t\u00eam autonomia para emprestar o dinheiro captado no mercado e definir as taxas de juros cobradas dos clientes.<\/p>\n Segundo o BC, o cheque especial tem \u201cparticipa\u00e7\u00e3o modesta\u201d na carteira de cr\u00e9dito total do sistema banc\u00e1rio, mas foi respons\u00e1vel por aproximadamente 10% da margem de lucro de juros l\u00edquida (descontada a provis\u00e3o para inadimpl\u00eancia). Outro dado apontado pelo estudo \u00e9 que a maioria dos usu\u00e1rios do cheque especial pertence a uma faixa renda mais baixa, de at\u00e9 dois sal\u00e1rios m\u00ednimos.<\/p>\n Avalia\u00e7\u00e3o<\/strong> \u201cDesde o in\u00edcio, eu dizia que s\u00f3 iria funcionar se fosse obrigat\u00f3rio [o repasse da d\u00edvida para o cr\u00e9dito pessoal com taxa menor]. Quando n\u00e3o \u00e9 obrigat\u00f3rio, h\u00e1 comodismo tanto por parte dos bancos, que recebem juros maiores, quanto dos clientes, que n\u00e3o v\u00e3o em busca de outra op\u00e7\u00e3o\u201d, disse.<\/p>\n Oliveira acrescentou que, antes, \u201co vil\u00e3o\u201d dos juros altos era o cart\u00e3o de cr\u00e9dito, mas, com a regulamenta\u00e7\u00e3o imposta pelo governo, o l\u00edder em taxa de juros alta passou a ser o cheque especial. No caso do cart\u00e3o de cr\u00e9dito, o rotativo dura 30 dias. Ap\u00f3s esse prazo, as institui\u00e7\u00f5es financeiras t\u00eam que parcelar a d\u00edvida, o que \u00e9 feito com uma taxa menor.<\/p>\n A Federa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos (Febraban) destaca que mais de 12 milh\u00f5es de pessoas trocaram o cheque especial pelo cr\u00e9dito parcelado no primeiro ano de vig\u00eancia das novas regras.<\/p>\n Para Oliveira, parte desses 12 milh\u00f5es de pessoas podem ter voltado a usar o cheque especial e outros clientes podem ter ca\u00eddo na modalidade de cr\u00e9dito, j\u00e1 que o saldo e as concess\u00f5es n\u00e3o mostraram altera\u00e7\u00f5es significativas ao longo de um ano. \u201cSe a taxa n\u00e3o fosse t\u00e3o alta, n\u00e3o seria um problema\u201d, disse.<\/p>\n Segundo a Febraban, quem migrou para a modalidade parcelada pagou juros menores. A taxa m\u00e9dia paga por quem optou pela mudan\u00e7a, em junho, passou de 12,48% ao m\u00eas (cheque especial) para 3,09% ao m\u00eas (cr\u00e9dito parcelado), de acordo com levantamento feito pela Febraban com 12 bancos que representam cerca de 90% do mercado brasileiro do produto.<\/p>\n A pesquisa tamb\u00e9m mostrou que os juros cobrados na linha de cr\u00e9dito alternativa ca\u00edram 13% ao longo dos 12 meses, de 3,54% ao m\u00eas para 3,09% ao m\u00eas.<\/p>\n Para o diretor de Autorregula\u00e7\u00e3o da Febraban, Amaury Oliva, a medida tem balan\u00e7o positivo ap\u00f3s um ano de vig\u00eancia. \u201cUm dos objetivos era incentivar o uso consciente do cheque especial, destinado a situa\u00e7\u00f5es emergenciais e por curto tempo. Os bancos passaram a enviar alertas e a diferenciar o saldo do cliente e o limite do cheque especial. N\u00e3o havia um padr\u00e3o entre os bancos\u201d, destacou.<\/p>\n Oliva tamb\u00e9m destacou que os clientes passaram a ter acesso facilitado a uma linha de cr\u00e9dito mais barata, em alternativa ao cheque especial.<\/p>\n Procurado, o Banco Central disse que n\u00e3o comentaria sobre o assunto.<\/p>\n Entenda<\/strong> A iniciativa dos bancos tamb\u00e9m estabeleceu que as institui\u00e7\u00f5es financeiras passassem a usar os canais de relacionamento com o cliente, como internet e telefone, para alertar o consumidor toda vez que ele entrar no cheque especial. No alerta, os bancos informam que esse cr\u00e9dito deve ser utilizado em situa\u00e7\u00f5es emergenciais e tempor\u00e1rias.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" O uso do cheque especial, modalidade de cr\u00e9dito mais cara para as fam\u00edlias, continua alto \u2013 mesmo ap\u00f3s o an\u00fancio da autorregula\u00e7\u00e3o, estrat\u00e9gia adotada por bancos h\u00e1 pouco mais de um ano. 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\nDe acordo com dados do Banco Central (BC), em junho deste ano, o saldo do cheque especial (R$ 25,755 bilh\u00f5es) representava 2,5% do cr\u00e9dito livre ofertado para as fam\u00edlias (R$ 1,008 trilh\u00e3o). Em junho de 2018, o percentual estava em 2,7%, com saldo do cheque especial em R$ 23,970 bilh\u00f5es.<\/p>\n
\nPara o diretor da Associa\u00e7\u00e3o Nacional dos Executivos de Finan\u00e7as (Anefac), Miguel de Oliveira, as medidas de autorregula\u00e7\u00e3o n\u00e3o atingiram o objetivo esperado, que era reduzir o uso do cheque especial.<\/p>\n
\nPelas regras da autorregula\u00e7\u00e3o, nos extratos banc\u00e1rios dos clientes, o saldo em conta deve ser informado de forma separada do limite do cheque especial, para que o usu\u00e1rio n\u00e3o confunda o valor do cr\u00e9dito como sendo saldo positivo da pr\u00f3pria conta.<\/p>\n