Pagar um caf\u00e9 por Pix sem a necessidade de abrir o aplicativo do banco, aproximando o celular da maquininha. A opera\u00e7\u00e3o hoje pode parecer corriqueira, mas o Pix por aproxima\u00e7\u00e3o, lan\u00e7ado em fevereiro, exigiu n\u00e3o apenas o desenvolvimento de tecnologias. A associa\u00e7\u00e3o da conta do Pix \u00e0 carteira virtual do celular envolveu troca confi\u00e1vel de informa\u00e7\u00f5es entre com\u00e9rcio, bancos e a administradora da m\u00e1quina.<\/p>\n
O compartilhamento de dados entre institui\u00e7\u00f5es financeiras de todos os tipos \u00e9 o conceito central por tr\u00e1s do open finance, que completou cinco anos na semana passada. Em todos os casos, cabe ao usu\u00e1rio autorizar a utiliza\u00e7\u00e3o das informa\u00e7\u00f5es pessoais por terceiros, podendo cancel\u00e1-la quando quiser. Tudo regulado pela Lei Geral de Prote\u00e7\u00e3o de Dados (LGPD).<\/p>\n
O open finance est\u00e1 mais presentes na vida do correntista do que aparenta. O sistema foi essencial para o desenvolvimento do Pix autom\u00e1tico, lan\u00e7ado em junho, modalidade que substituir\u00e1 o boleto banc\u00e1rio. Para autorizar a cobran\u00e7a peri\u00f3dica por empresas, basta o correntista entrar no aplicativo do banco uma \u00fanica vez e consentir o acesso a seus dados financeiros.<\/p>\n
O mesmo ocorre com a consulta dos saldos de contas em diversas institui\u00e7\u00f5es numa mesma tela. Ou com a oferta de opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito com juros mais baixos a bons pagadores, com o open finance aumentando a taxa de aprova\u00e7\u00e3o dos tomadores de cr\u00e9dito em at\u00e9 30%. Desde abril de 2023, as institui\u00e7\u00f5es podem compartilhar dados sobre investimentos, c\u00e2mbio, seguros, previd\u00eancia privada, capitaliza\u00e7\u00e3o e credenciamento.<\/p>\n
Obst\u00e1culos<\/strong> \u201cO desafio \u00e9 elevar essa taxa para 99,5%, como ocorre com os cart\u00f5es de cr\u00e9dito e d\u00e9bito\u201d, diz Gustavo Lino, diretor executivo da Init.<\/p>\n Apesar dos problemas de erro ou de transa\u00e7\u00f5es que n\u00e3o conseguem ser completadas, Lino diz que o open finance tem se revelado mais seguro que as transa\u00e7\u00f5es com cart\u00f5es banc\u00e1rios.<\/p>\n \u201cA seguran\u00e7a das transa\u00e7\u00f5es no open finance \u00e9 excelente. Os casos de fraude e golpes s\u00e3o \u00ednfimos\u201d, ressalta.<\/p>\n Lino cita o Pix por aproxima\u00e7\u00e3o, em que o cliente pode conferir, na tela do celular, o valor digitado pelo comerciante antes de aproximar o aparelho. Nos cart\u00f5es de cr\u00e9dito e d\u00e9bito por aproxima\u00e7\u00e3o, o valor precisa ser conferido na m\u00e1quina do estabelecimento.<\/p>\n As iniciadoras de pagamentos s\u00e3o empresas autorizadas pelo BC a iniciar transa\u00e7\u00f5es sem deter recursos das contas envolvidas. Elas facilitam a comunica\u00e7\u00e3o entre institui\u00e7\u00f5es financeiras e possibilitam aos usu\u00e1rios realizar pagamentos e transfer\u00eancias sem acessar diretamente o aplicativo da institui\u00e7\u00e3o financeira.<\/p>\n Pessoas jur\u00eddicas<\/strong> Entre as pessoas jur\u00eddicas, o n\u00famero \u00e9 bem menor: 403,2 mil consentimentos de empresas como receptoras de dados e 406,7 mil como transmissoras. Segundo o diretor-presidente da Init, Jonatas Giovinazzo, os entraves para a ades\u00e3o das empresas ao open finance s\u00e3o burocr\u00e1ticos e tecnol\u00f3gicos.<\/p>\n \u201cH\u00e1 empresas com mais de 200 contas banc\u00e1rias e com duas ou tr\u00eas maquininhas em cada filial. Os pagamentos precisam vir identificados pelo open finance da mesma forma que no internet banking [site do banco] para serem lan\u00e7ados na contabilidade. Tamb\u00e9m existe uma discuss\u00e3o sobre qual dia devem ser lan\u00e7adas no extrato as transa\u00e7\u00f5es em fins de semana e se o consentimento deve ser dado por funcion\u00e1rios ou por s\u00f3cios da empresa\u201d, explica Giovinazzo.<\/p>\n Pix em lotes<\/strong> \u201cPor uma quest\u00e3o de seguran\u00e7a, as institui\u00e7\u00f5es financeiras travam o Pix quando h\u00e1 v\u00e1rias transa\u00e7\u00f5es por segundo, como ocorre com grandes empresas. O processamento em lotes ajudaria a superar esse gargalo\u201d, diz Giovinazzo.<\/p>\n Apesar dos obst\u00e1culos, Gustavo Lino destaca as vantagens da ades\u00e3o das empresas ao open finance.<\/p>\n \u201cPara a pequena e a m\u00e9dia empresa, esse sistema vem em boa hora. Porque elas ganham poder de barganha para cr\u00e9dito com bancos e diminuem as dificuldades de oferecer garantias. No futuro, a maior parte do volume financeiro do open finance vir\u00e1 de pessoas jur\u00eddicas, que movimentam mais recursos que as pessoas f\u00edsicas\u201d, avalia.<\/p>\n Novidades<\/strong> Caso n\u00e3o haja atrasos, a portabilidade ser\u00e1 estendida ao cr\u00e9dito consignado. Atualmente, a portabilidade desse tipo de cr\u00e9dito s\u00f3 \u00e9 poss\u00edvel no caso de trabalhadores da iniciativa privada por meio do aplicativo do pr\u00f3prio banco e, at\u00e9 novembro, estar\u00e1 dispon\u00edvel no aplicativo Carteira de Trabalho Digital. Com o open finance, o processo pode ser feito fora da plataforma Cr\u00e9dito do Trabalhador.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Pagar um caf\u00e9 por Pix sem a necessidade de abrir o aplicativo do banco, aproximando o celular da maquininha. A opera\u00e7\u00e3o hoje pode parecer corriqueira, mas o Pix por aproxima\u00e7\u00e3o, lan\u00e7ado em fevereiro, exigiu n\u00e3o apenas o desenvolvimento de tecnologias. 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\nSegundo a Associa\u00e7\u00e3o dos Iniciadores de Transa\u00e7\u00e3o de Pagamento (Init), a expans\u00e3o do open finance enfrenta dois principais gargalos. O primeiro \u00e9 o aumento no sucesso da taxa de convers\u00e3o dos pagamentos. Atualmente, segundo a entidade, de 50% a 60% das opera\u00e7\u00f5es feitas pelo open finance n\u00e3o apresentam erros.<\/p>\n
\nOutro gargalo est\u00e1 na ades\u00e3o das empresas ao compartilhamento de dados. Segundo a Associa\u00e7\u00e3o Open Finance Brasil (AOF), entidade privada que re\u00fane os tipos de empresas do setor e participa das discuss\u00f5es com o BC, houve, em 2024, 40,8 milh\u00f5es de consentimentos de pessoas f\u00edsicas como receptores e 37,6 milh\u00f5es como transmissores de dados. Cada indiv\u00edduo pode fazer mais de um consentimento.<\/p>\n
\nNa semana passada, a Init participou da reuni\u00e3o da Associa\u00e7\u00e3o Open Finance, no Banco Central, que celebrou os cinco anos do compartilhamento de dados e discutiu melhoras no sistema. Uma das discuss\u00f5es \u00e9 o processamento dos Pix das empresas em lotes que agreguem v\u00e1rias contas banc\u00e1rias, para facilitar a ades\u00e3o de m\u00e9dias e grandes empresas.<\/p>\n
\nEm fevereiro de 2026, o Banco Central pretende dar um passo al\u00e9m e lan\u00e7ar a portabilidade de cr\u00e9dito por meio do open finance, com o correntista usando o compartilhamento de dados para poder transferir opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito entre bancos.<\/p>\n